Plusieurs lignes dans le but de connaître le rachat d’emprunt

Le regroupement de crédits ne veut pas dire qu’il y a urgence

On parle tellement de surendettement au travers des médias, entre les pays ayant sur-emprunté sur les marchés financiers et les ménages des classes moyennes se retrouvant sans emploi, que l’on a tendance à associer faussement le terme de regroupement de crédits à celui de surendettement. Or il faut savoir qu’il est tout simplement intelligent de tenter de renégocier ses dettes mêmes lorsque l’on est loin, très loin d’une situation de surendettement.

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Tout le monde est concerné par le regroupement de crédits, ou tout du moins toutes les personnes ayant emprunté pour acquérir leur logement, pour investir dans la pierre ou pour s’équiper en électroménager. Effectivement, à un moment donné on va arriver proche de la moitié de son financement et si l’on s’est acquitté des échéances sans faillir, on se trouve à ce moment précis dans une situation de supériorité car on remplit toutes les conditions pour renégocier un taux effectif global inférieur à celui que l’on avait obtenu sur la durée totale de tous ces financements.

Même lorsque la somme économisée par mois après un regroupement de crédits semble peu élevée, par exemple de l’ordre de quelques dizaines d’euros, cela change la donne de ramener le calcul sur un an ou sur toute la durée du prêt. On s’aperçoit au final que l’on peut placer tous les mois les quelques dizaines d’euros économisées pour se retrouver avec un petit pactole de plusieurs milliers d’euros au bout de 10 ans.

Faites racheter la totalité de vos prêts qu’il s’agisse d’immobilier ou de biens d’équipement

S’il est possible d’obtenir un regroupement des prêts à la consommation et de l’emprunt immobilier, il y a de fortes chances pour que puisse obtenir une seule mensualité, corrélée non pas avec un taux de consommation mais à un taux immobilier, avec pourquoi pas un TEG deux fois moins élevé. Au final, l’économie obtenu par la réduction des intérêts sur toute la durée des remboursements peut atteindre plusieurs milliers d’euros, en fonction du montant total de la dette à racheter.

Au cas où les créanciers actuels refusent de lever les pénalités de remboursement anticipé des emprunteurs en arguant que ces derniers délocalisent leur compte courant vers la concurrence via un regroupement de crédits, le remboursement de la dette avec un taux immobilier au lieu d’un taux à la consommation peut faire baisser suffisamment les mensualités de l’emprunteur pour faire de lui le grand gagnant de l’opération.

Là- où il y a un emprunt immobilier, il y a automatiquement une prise de garantie hypothécaire sous la forme d’une caution ou d’une simple hypothèque. En sachant cela on peut regrouper plusieurs prêts à la consommation sous la houlette de cette garantie, afin de faire diminuer fortement le taux nominal du regroupement de crédits.

Situation où la solution du regroupement de crédits vous aide à emprunter

Un établissement financier qui se respecte vous prêtera avec plaisir à partir du moment où les mensualités ne se montent pas à plus de 33 % de vos ressources nets, si et seulement si vous répondez à certaines conditions de pérennité des revenus. En partant de ce constat, un regroupement de crédits peut vous permettre d’abaisser vos échéances de façon à abaisser également votre taux d’endettement de manière suffisante pour obtenir un prêt supplémentaire.

Dans le meilleur des cas on ne change pas la durée des remboursements afin de ne pas alourdir le poids de la dette, mais cela sous-entend que le nouvel emprunt sera de faible montant par rapport à la totalité de la dette. Oui il est possible d’effectuer un regroupement de crédits afin de diminuer le montant des mensualités dans le but d’obtenir suffisamment peu d’endettement pour en rajouter d’autres, mais la conséquence est un rallongement de la durée totale des remboursements et de fait une augmentation du montant des intérêts à payer répartie sur toute la durée.

Par exemple une famille ayant soudain besoin d’un deuxième véhicule pour une raison professionnelle mais n’ayant plus de place dans leur budget pour trouver le financement nécessaire, pourra avoir recours au regroupement de crédits de façon à minimiser le total de leurs échéances en-cours et de pouvoir obtenir un crédit auto supplémentaire. Ce mécanisme est bien vu par une banque étant donné que l’objectif est de pouvoir réemprunter sans alourdir leurs charges.

Les arguments de la conduite d’un regroupement de crédits

Acquérir un bien immobilier ou effectuer un regroupement de crédits nécessite certes des talents de négociateur, mais avant tout il convient de comprendre les éléments constituant les leviers et points d’appui nécessaires pour gagner l’attention d’une banque ou d’une société de crédit.

Quand un particulier demande à sa banque de lui racheter ses crédits, cette dernière sait que lorsqu’il va déposer son dossier auprès d’une de ses concurrentes, il aura à payer des pénalités de remboursement anticipé, et que pour compenser lesdites concurrentes vont lui accorder un TEG suffisamment intéressant pour faire oublier cette dépense incongrue, de son côté l’emprunteur dispose de l’argument de l’assurance crédit produite par sa banque, et peut également accepter de fermer les yeux sur les frais de dossier en échange d’un meilleur taux global.

L’une des premières cibles à laquelle un négociateur en regroupement de crédits expérimenté va s’adresser est la banque chez laquelle l’emprunteur est domicilié, bien évidemment cette dernière se trouve en position avantageuse car son client devra lui payer des pénalités de remboursement anticipé s’il fait reprendre ses prêts par une de ses concurrentes. Cependant elle sait aussi que le courtier négociera sur d’autres points de manière à contrebalancer le poids de ces indemnités, par exemple en faisant domicilier le compte courant de l’emprunteur auprès du nouveau prêteur. Cet argument permet aux protagonistes de trouver un terrain d’entente qui permet à leur client de faire reprendre ses dettes à son avantage.

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