Qu’est-ce ?que le de restructuration de dette ?

Le restructuration de dette, c’est quoi ? Mettons fin à un mythe : le restructuration de dettes n’est pas destiné uniquement aux personnes surendettés , il s’adresse également aux familles sans difficultés particulières.

Pour rappel, lors d’un rachat de crédit , une compagnie financière reprend tous vos crédits, même vos avances de trésorerie , pour vous facturer des mensualités plus intéressantes.

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Pourquoi vous ferait-on cette fleur ? Mais pour encaisser vos intérêts bien sûr.

Les banques aiment-elles le regroupement de crédit ?

Un organisme de prêt, comme son nom l’indique, gagne sa vie en vous prêtant de l’argent afin que vous le remboursiez en retour. Justement, vous avez déjà plusieurs crédits ouverts auprès de différentes agences.

Vous intéressez donc un repreneur car il va encaisser lui-même les intérêts de tous ces prêts, et pour vous attirer dans ses filets, il va vous offrir de meilleures conditions que celle que vous avez en ce moment. En clair : il va vous proposer un rachat de crédit.

Prenons un exemple : admettons que vous ayez une voiture qui consomme beaucoup d’essence et que vous souhaitiez en changer pour une autre plus économique. Vous allez donc voir plusieurs concessionnaires à qui vous demandez de vous reprendre votre auto en échange d’en acheter une neuve, moins gourmande. Tous vont vous répondre oui, mais un seul d’entre eux vous fera la meilleure proposition, vous l’accepterez donc.

Les personnes derrière le regroupement de crédit

Ils et elles sont conseillers clientèle de sociétés financières qui se spécialisent dans la reprise de vieux prêts chers pour en revendre des neufs meilleur marché.

Le courtier en rachat de crédit est mieux placé que quiconque pour vous apporter la meilleure offre sur un plateau d’argent, sans que vous n’ayez à vous déplacer auprès de différentes agences car il se charge lui-même des démarches.

Est-ce que ça en vaut la peine ?

Selon toute logique, le coût du rachat de crédit devrait être insignifiant car l’objectif final est que vous vous économisiez de l’argent, ce qui signifie que les frais de cette opération seront couverts par la baisse du montant des intérêts que vous aurez à payer.

Quels sont ces coûts précisément ?

Lorsque le rachat de crédit comprend un prêt immobilier, il y a des frais de nouvelle garantie ou hypothèque, des frais de pénalités de remboursement anticipé, des frais de dossier ainsi que la commission du courtier le cas échéant.

Il n’y a de frais de notaire dans un rachat de crédit que si une nouvelle hypothèque doit être émise, ou bien une recharge d’hypothèque, ou bien une inscription au privilège de prêteur de deniers (IPPD).

Démonstration du regroupement de crédit par l’exemple

Paul a encore 4 emprunts à rembourser : sur sa maison, sa voiture, ses meubles et sur une trésorerie renouvelable. En tout et pour tout, une fois tous ses crédits payés dans 12 ans, il aura dépensé 20 000 ? d’intérêts. Il fait donc racheter ces quatre emprunts par une nouvelle banque, qui lui prête pour la même de durée 12 ans mais avec un coût de 3 000 ? de frais divers et 12 000 ? d’intérêts, soit un coût total de 15 000 ?. En 12 ans, Paul aura économisé 5 000 ?.

Comment se déroule un regroupement de crédit

Dans un premier temps vous faites le point sur la totalité de vos dettes, avec un professionnel. Ensemble, vous étudiez quelle est votre capacité d’emprunt et de remboursement.

On doit dresser l’inventaire de toutes les dettes courantes afin d’évaluer la somme en jeu et de déterminer si votre capacité de remboursement permet de poursuivre l’opération.

Le principe est donc fort simple : trouver un établissement financier qui rachètera la totalité de vos emprunts, afin vous le remboursiez avec une mensualité unique, inférieure a la somme de toutes celles vous payez auparavant.

Lorsque vous faites du shopping, vous passez d’un marchand à un autre afin de trouver la paire de chaussure certes à votre pied, mais également la moins chère. Et bien vous allez faire de même lorsque vous allez visiter plusieurs banques jusqu’à ce que vous tombiez sur celle qui vous fera la meilleure offre.

Une fois le contrat de rachat de crédit signé, l’établissement financier que vous avez sélectionné paye ce que vous devez à chacun des autres établissements auprès desquels vous aviez souscrit vos anciens prêts et vous le remboursez tous les mois, tout simplement.

Un regroupement de crédit sans saveur

Attention, il existe également des situations ou malheureusement on doit faire baisser le montant de ses mensualités, mais sans se voir accorder de taux véritablement intéressant. Au final, on reste avec le même TEG mais en rallongeant la durée des remboursements, ce qui a effectivement pour effet de faire baisser le montant des échéances, mais en revanche le coût total de l’opération est plus élevé.

Attention au chant des sirènes, il est vivement recommandé de s’adresser à un courtier sous peine de risquer de faire naufrage sur les rochers de la finance.

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